出借信用卡后，信用卡欠款谁来偿还？

本期法官吴茸茸 西宁市城中区人民法院立案庭四级法官

信用卡因申请便利、方便支付等优势使用普遍。在日常交往中，朋友之间在资金紧张的情况下，出于帮助朋友的“好意”，将自己的信用卡“出借”给对方。如果双方发生纠纷，“出借”信用卡全部欠款是否能追回？

案情简介：

张某、李某系朋友关系，因生意周转李某向张某借款，张某将自己信用卡交给李某使用。张某支付宝、微信等均绑定了该信用卡，李某使用张某信用卡后，每月通过微信向张某转款。后因张某信用卡欠款未还清，张某诉至法院要求李某偿还借款本金及信用卡产生利息。

裁判结果：

西宁市城中区人民法院审理认为，双方的争议焦点为：张某将信用卡出借给李某的行为认定。张某信用卡欠款是否应认定为原告向被告出借的借款。民间借贷是自然人、法人和非法人之间进行资金融通的行为，出借资金来源应当符合法律规定。本案中张某将自己信用卡出借给李某的行为属于套取金融机构贷款转贷行为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项之规定，人民法院应当认定民间借贷合同无效。因此本案中，张某与李某的民间借贷行为无效。根据《中华人民共和国民法典》第一百五十七条规定，“民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还……”本案中张某向李某出借信用卡后，李某进行使用并每月向张某微信转款，而该信用卡张某亦在使用。案涉信用卡欠款无法明晰是否均为李某使用后所欠，且李某在使用期间确有每月向张某微信转款行为。在本院主持下，张某与李某将案涉信用卡每期账单逐笔核对后，双方达成和解意见。李某当庭向张某履行，张某撤诉。

法官说法：

根据《银行卡管理办法》银行卡只限持卡人本人使用，不得出租或转借。出借信用卡存在诸多风险，一是可能导致民间借贷行为无效，民事法律行为无效，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还。出借信用卡后，信用卡中欠款是持卡人还是借用人所使用，如存在争议无法区分。要求返还的本金即存在争议，更何况信用卡会产生高额利息，信用卡中欠款应由持卡人本人偿还，势必要自行承担损失；二是如果借用人利用信用卡从事非法套现、洗钱、电信诈骗等违法犯罪活动，出借人明知或应当知道仍出借，可能构成帮助信息网络活动犯罪等。法官在此提醒大家，信用卡、银行卡、身份证、电话卡这些物品和个人信息、财产安全紧密相关，不能随便出借，一旦出借，可能会面临法律风险和财产损失。切莫因一时的“善意”，而埋下隐患的种子。（文字整理 记者 顺凯）